Last Updated on 2022 年 11 月 16 日 by maple
到底要如何存到買房頭期款呢？存頭期款真的有這麼難嗎？我想「存到買房頭期款」是所有買房新手會遇到的大關卡之一。
因為其實繳房貸對你來說通常不是一件難事，以房屋總價600萬（台中大概可以買到2房，20年左右的中古屋），貸款年限30年，利率1.6％，可以貸款8成的條件下去算。
一個月的房貸大概會落在1萬7左右，相信很多人的目前房租都已經快接近1萬7了，所以對大部分想買房的人來說，不管你是1個人還是2個人，這個房貸金額應該都不是什麼大問題。
最大的問題在於「如何存到買房頭期款？」，如果沒有富爸爸富媽媽還有辦法靠自己存到買房頭期款嗎？
房價一直屢創新高，房市熱度好像也沒有隨著疫情而遞減，這樣的狀況下我們的存錢速度真的有辦法追到房價嗎？
小資女買房頭期款到底要怎麼來呢！？薪資漲幅不大，衣服包包保養品化妝品還一直跟著漲！還讓不讓人活啦！
我知道你們有種種的疑慮，這篇就是要跟你們分享我如何靠一己之力在2年之內，存到自己的買房頭期款，開始踏上買房之路。
透過我的這篇文章你會了解：
- 到底如何存到買房頭期款？這一個心態很重要！
- 步驟1：設定目標
- 步驟2：訂定計畫
- 步驟3：開始行動
- 步驟4：不斷修正
- 買房新手必備祕笈要送給你
內容目錄
到底如何存到買房頭期款？這一個心態很重要！
老實說，我是去年底（109年）就開始看房，直到今年（110)才存到我去年設的「買房頭期款」。
去年的我想在台中買總價約500萬的房子，買2房室內約18坪左右，屋齡25年左右，車位不強求（有最好），一定要有可以走出去的陽台…
條件有點多，我就不一一列舉了，會跟你分享我的買房條件是因為，同樣的購屋條件，我發現今年大概都要至少總價600萬才買得到！去年可以看的物件真的很多，而且很多都是屋主出售，不是投資客….
那時候看遍大部分總價在400～500萬左右的中古屋，發現很多在今年都被換了一層皮，直接從總價700～800萬開始賣…
總之，今年的台中房市要在500萬左右買到同樣條件的其實是很難的一件事。
我內心其實很震驚，我覺得才過1年房子竟然漲得如此快？我自認為我的存錢速度真的算是快的了，沒想到房子被炒的更快，但這絕對不是要你趕快下手，趕快去買房子。
我是希望你能有「耐心」，這個心態很重要，我自己就是這樣告訴我自己的，我相信一定會有適合自己的物件。
我們只要在平常做好培養看房能力，學習相關知識，這些累積都一定能夠幫助我們在一個合理的時間，買到合理價位的好房子。
如果你沒有「耐心」，希望可以趕快買到房子，很容易就會判斷錯誤，買到一個昂貴價格的房子，然後讓自己接下來的房貸繳得很辛苦。
接下來，就來趕快跟你分享我是如何只靠4步驟，就存到我的買房頭期款。
老實說，雖然這裡是4步驟，但因為對我來說很多步驟都已經內化了，這裡是我自己花了一點時間做功課，加上自己經驗，然後拆解出來的，希望會對你有幫助，那就直接開始囉～
買房第1步：設定目標
當你已經有買房的念頭出現時，你的第一步驟就是先設定你的目標。
那要如何設定你的目標呢？我建議你你可以直接先去房市走一遭，（如果無法親自去，那就先從各大賣房網站逛逛）去看看你有可能會喜歡哪種房子。
也可以順便了解目前市場的狀況，了解你會喜歡的房子價格大概落在哪裡，然後再去設定你的目標。
而這個目標絕對不是亂設定，有可能你喜歡的房子是總價1000萬左右的品質，但你的經濟狀況只能負擔每個月約總價600萬左右的房子，這時候你就要去刪刪減減，想辦法在「你會喜歡的房子」和「你能負擔的金額下」去取得平衡。
例如：可以從3房變2房，但其他條件不變等等，或者選擇蛋白區而不是蛋黃區，這只能靠你自己去慢慢取捨，因為只有你自己知道什麼是你最在意的點，千萬不要勉強自己，買不能負擔的房子。
沒錯，我是透過不斷地去看房，才開始慢慢了解自己真實需求，非常土法煉鋼，雖然會繞一圈啦，不過也是因為一開始的我毫無頭緒，所以我才先衝再說。
買房我覺得第一步就是不要當屋奴要當屋主，也就是要在「你可以負擔」和「可以住得有品質」之間去取的平衡，避免讓你自己之後的生活因為房子而沒有品質。
以下2個方案，可以幫助你找到你的預算範圍，從這個房屋總價區間去找到你的夢想屋吧！
方案1. ½～⅓法則
目前大家都是建議「每月房貸」不要超過薪水的⅓～½之間：（當然不是每個人都適合這個公式，因為每個人的月薪都不太一樣，後面教你怎麼調整。）
（你的月薪）x（⅓～½）=每個月可以繳的房貸。
用「房貸金額」去回推你可以購買的「房屋金額」，你可以透過這個網站去試算。
舉例：月薪6萬x（⅓～½）＝2~3萬（每月房貸可以負荷約2萬～3萬）。接下來用下面的表格來告訴你可以買多少錢的房子，提醒一下，這個金額是一個區間範圍喔。
按照上面2個表格，你可以看得出來不同貸款年限，能買的房子總價會差距很多，我們以最常見的情況來說明。
假如你是首購、信用又不錯，通常貸款年限可以拉長到30年，房子條件不差的話貸款成數通常可以來到8成，利率常見約為1.33％。(111年升息，利率約落在1.6%)
所以月薪6萬左右的你，每月還款金額為2~3萬，在「貸款年限30年」的條件下，你可以買「貸款金額」介於600萬～880萬的房子，也就是買「總價」約在750~1100萬之間的房子。
但是若以「貸款年限20年」的條件下，每月還款金額為2~3萬，你就只能買「貸款金額」430萬~630萬之間的房子，換算約為「總價」537.5萬～787.5萬之間的房子。
方案2.每月結餘法
因為每個人的月薪不同，你可以透過下面方式來調整你的「每月可以負擔的房貸」
每個月的收入（固定收入）-每個月的正常支出（食衣住行育樂+投資）＝每個月可以投入的房貸金額
假設：月薪10萬-3萬（食衣住行育樂）-3萬(投資）=4萬
表示你每個月扣掉必需的支出後，你還有4萬的結餘，這時候你想提撥多少費用在房貸當中？
請先記住你的上限，也就是說你每個月「最高」可以負擔的房貸為4萬。
接下來問問你自己「想花多少錢在房貸上面？」
以我自己的例子來說：
每個月可以負擔的「房貸上限」在2萬元，而「我只想」花1萬5左右去負擔房貸。
在貸款年限30年，利率1.33％，貸款成數8成的狀況下，不使用寬限期，每月貸款約1萬5的狀況下，我可以看總價約560萬左右的房子。
但是買房你沒辦法買得很精準，所以你需要算出一個區間，建議用每月最高可以負擔的房貸金額下去算。
一樣用我的例子，我每個月最高可以負擔的房貸金額為2萬，在貸款年限30年，利率1.33％，貸款成數8成的狀況下，不使用寬限期，我可以買總價約750萬（透過網站試算出來的）左右的房子。
所以這時候就可以算出來，房屋總價可以設定在560萬~750萬左右，但是實際在找房時，建議可以±100萬。
也就是說在各大賣屋網搜尋時，總價可以設定找約460萬~850萬左右的房子，因為通常屋主都會開偏離市場價格很多的金額，正常來說都可以談價格，所以很有機會買在區間之內。
而最低的價格的房子是為了讓自己知道，金額再下去的話房屋品質有限。
確定總價、調整頭期款
從「每月結餘法」中可以知道，我可以買「總價」約560萬～750萬左右的房子，頭期款會落在112萬～150萬之間。
但是因為買房子還有額外衍生的費用，像是：仲介費、和其它稅費、裝潢等費用，所以建議還要再繼續修正你的頭期款。
為了方便計算以下都以總價700萬的房子為例，頭期款約140萬：
總共差不多29萬左右，我自己是都用房屋總價x4％去抓其他雜支（沒有包括裝潢費），到這裡為頭期款(140萬)＋其他雜支(30萬)=170萬左右。
裝潢費用可大可小，建議至少抓50萬（超級陽春款），費用總價來到：170（房子頭期款、房子衍生費用）＋50（裝潢費）＝220，需要準備220萬會比較安全。
步驟2：訂定計畫
確定你需要準備的費用後，接下來就是制定你的存錢計畫。
‼️ 你想要用幾年來存到這筆錢？
假設你希望5年內存到好了，220/5=44萬，也就是你1年需要存44萬。
公式為：總價/1年=1年需要存的錢
44萬/12=3.6萬，也就是說你一個月要存下「3.6萬」才能順利達標。
公式為：總價/12個月=1個月需要存的錢
‼️如何才能順利存下月目標？
簡單一句，就是去開源節流。
如果你的薪水連3.6萬都不到，想當然的要存下3.6萬根本是天方夜譚，這種時候你的首要任務就是去開源，你可以想辦法去兼差，或者是培養一個新技能讓你可以接案之類的，一定有辦法可以賺到這些錢，趕快轉轉你的小腦袋。
像我：就是透過經營自媒體－我的部落格，還有自己會額外接案等等，讓我除了正職之外還有一筆額外收入，加速我的存錢速度。
如果你的薪水超過3.6萬（可以讓你每個月都存下3.6萬），但是你是月光族，每個月到手的薪水都先去清空你的購物車。
這時候請你好好省思一下這些花費到底有沒有必要，該如何刪掉這些不合理的花費，留下真正需要的花費。
月光族的話，首要任務除了先學會「節流」之外，也要開始思考有沒有什麼可以開源的方式，可以先透過先投資自己一些專業技能，讓這些專業技能幫助你慢慢的開始接案或兼職。
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步驟3：開始行動
當你制定完你的計畫後，接下來就是開始行動。
我建議你可以製作你的專屬計畫表。
當你有完成時，就在格子上面畫xx之類的，如果有打了10個xx就犒賞自己一些新衣服、或包包之類的，這種相集點卡式的方法，會讓人非常有動力，想要趕快把上面的xx都畫滿。
額外提個你一個方法，因為我超級懶的，能夠讓他透過自動化處理的事情，我就會讓他自動化處理，我是會直接設定自動轉帳，每個月薪水一到帳就會轉到買房的戶頭裡去。
每個人的狀況都不一樣，找到適合自己的就好！沒有說一定要按照我提供的辦法去執行。
如果沒有如期完成目標時，你就好好好檢討為什麼？
步驟4：不斷修正
過程中，你一定會一度想放棄，這都是很稀鬆平常的事情。
在你行動的前1~2年，建議你想辦法做到你所設定的目標，因為通常你設定的目標對你來說應該很有難度。
一旦你覺得太輕鬆，那這就不是一個好目標，因為你只是在按照你原本的步調前進，說白一點，就是根本沒有進步。
會建議你目標設定難一點是因為，就算真的沒做到，離你的目標其實差距也不會太遠，再努力一下下就可以到達了。
如果你發現你制訂的計畫很難做到，你已經努力開源也努力節流了，還是很難在你設定的年限之內存到頭期款，那麼你可以考慮拉長年限。
或者是下修你房子的條件，原本3房改2房，再則就是離市中心遠一點等等之類的。
‼️在你邊看房，邊存錢的過程中看到喜歡的房子怎麼辦？
1.家人卡：
當你有家人可以幫你贊助是最好的，看到不錯的房子時就可以趕快入手，避免存錢速度追不上房價。
2.增貸：
沒有家人卡也沒關係，你可以好好比對一下銀行貸款條件，現在最好的可以貸款到8+1成，這1成是指你可以再跟銀行貸房子裝潢費用，但實際狀況還是要依照銀行規定。
那如果你身份不錯，像我是藥師「信貸」的話問到最好的是2.17％左右（2022.04月，從LINE Bank貸款利率有1.68%）。
實際狀況還是要以各家銀行為主，只要你是醫師、律師、會計師，公教機關、百大企業等等的身份，都可以有不錯的信貸條件。
我的信貸經驗分享：【信貸推薦】我用3個技巧在LINE Bank信貸利率1.68％
買房新手必備祕笈
剛要跑步時我們都會進行暖身活動，避免拉傷等等，而買房之前我們也要做足功課，避免當那待割的韭菜。
那要如何做足功課呢？當然就是先「學習」一些房地產知識，當你越了解這個物件，就不容易買到又貴又糟的物件。
就像，如果你是一個常常會喝咖啡的人，那你一定很能夠知道現在咖啡便不便宜、什麼樣品種的咖啡豆最好。類似的概念，當你越常接觸這些房地產，越常學習這些房地產知識，那你在看房時就會知道這個房子便不便宜，哪個房子條件不錯。
因為房地產知識有了很多「人性」在裡頭，如果你沒有做足功課，很容易就會被「情緒」給主導。
你有可能會在房仲的甜言蜜語下，買到一個可能會給你帶來很大負擔的房子，你有可能會買到完全不符合你需求的房子，或者是買到一個金玉其外、敗絮其中的房子。
為了避免這種狀況，買房前我透過一些學習資源，幫助自己釐清我的需求，並且建立一個全面的買房新手知識，避免當了盤子還感激涕零。
學習資源1：書籍。
買房相關的書籍非常多，建議你直接到書店拿一本最簡單的開始閱讀，35線上賞屋的買房實戰課，這一本就滿容易閱讀的，有興趣的可以去看看。
學習資源2：Youtube影片、相關部落格。
學習資源3：課程
這是在台北擁有一個「隔套收租」、在海外（關島）也有一個房地產的理財Youtuber-Selena& Wayne所開設，內容非常適合剛入門的新手，推薦給你。
（一）課程老師：Selena & Wayne
（二）課程重點：這是一個套裝組合的課程，總共有3個方案，方案A.主要帶你規劃你的買房目標和買房的財務健檢。方案B.會教你從0買到一間高CP值，可以投資＋自住的夢想房。方案C.教你認識各種投資房地產的方式，主打隔套收租。
（三）課程費用：：
| 免費方案 | 方案A. | 方案B. | 方案C. | |
| 費用 | ✘ | $197美金/終身使用 | $1206美金/終身使用 | $1347美金/終身使用 |
| 專屬讀者優惠 | ✘ | $99美金/終身使用 | $599美金/終身使用 | $727美金/終身使用 |
| 課程 | 認識買房關鍵核心概念 | 買房財務健檢＋規劃買房目標 | 方案A+從0開始買到夢想房。（選到保值房） | 方案A+B，認識投資房地產的方式，課程主打隔套收租。 |
| 課程傳送門 | 免費試聽 | 認識 A方案 | 認識 B方案 | 認識 C方案 |
（四）課程退款政策：知識型產品，售出後就不退款。
（五）我的小心得：主要的買房架構、邏輯知識，都是由這堂課所建立的，透過這堂課程幫我省了很多自己找資料的時間，讓我能夠比其他新手更快進入狀況。
課程裡面還會提供你相關的買房工具，像是買房計算機算出自己可以買多少錢的房子。裡面還會告訴你當不夠錢買房子該怎麼辦，我覺得最有價值的就是會跟你講解房貸的運用，這是很多人會忽略的。
對一個買房新手來說，我覺得最重要的就是找到「適合你的學習資源」，你要看得懂、讀得懂這樣的學習才會有意義，也才能夠有機會買到低於價值的好房子，而這堂免費課程我覺得講解簡單，課程內容可以輕易吸收。
下班兼職可以考慮學：影片剪輯課程、教學資源，新手從0也能快速上手剪輯
謝謝你們看到這裡，有問題都可以寄信給我，或私訊我的IG一起討論唷~若你覺得這篇對你有幫助，請幫我登入你的帳戶，順手按5個LIKE ，或者分享我這篇文章給更多人知道， 給我一些支持與鼓勵，讓我有動力繼續產出好內容。
謝謝拉~我們下次見，再會啦~
by maple
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