如何存到買房頭期款
買房新手

如何存到買房頭期款?只要4步驟小資也能在5年內存到頭期款

Last Updated on 2021 年 11 月 17 日 by maple

到底要如何存到買房頭期款呢?這是所有買房新手會遇到的最大的困難。

其實要繳房貸對大家來說通常不是一件難事,以房屋總價600萬,貸款年限30年,利率1.33%,可以貸款8成的條件下去算,你一個月的房貸大概會在1萬6左右,我相信很多人的目前房租都已經快接近1萬6了,所以對大部分想買房的人來說,不管你是1個人還是2個人,這個房貸金額應該都不是什麼大問題。

最大的問題在於「如何存到買房頭期款?」,如果沒有富爸爸富媽媽還有辦法靠自己存到買房頭期款嗎?

房價一直屢創新高,房市熱度好像也沒有隨著疫情而遞減,這樣的狀況下我們的存錢速度真的有辦法追到房價嗎?

這篇就是要跟你們分享我如何靠一己之力在2年之內,存到自己的買房頭期款,開始踏上買房之路。

透過我的這篇文章你會了解:

*到底如何存到買房頭期款?這一個心態很重要!

*步驟1:設定目標

*步驟2:訂定計畫

*步驟3:開始行動

*步驟4:不斷修正

*買房新手必備祕笈要送給你

到底如何存到買房頭期款?這一個心態很重要!

老實說,我是去年底(109年)就開始看房,直到今年(110)才存到我去年設的「買房頭期款」。

去年的我想在台中買總價約500萬的房子,買2房室內約18坪左右,屋齡25年左右,車位不強求(有最好),一定要有可以走出去的陽台…

條件有點多,我就不一一列舉了,會跟你分享我的買房條件是因為,同樣的購屋條件,我發現今年大概都要總價600萬才買得到!

去年可以看的物件真的很多,而且很多都是屋主出售,不是投資客….

那時候看遍大部分總價在400~500萬左右的中古屋,發現很多在今年都被換了一層皮,直接從總價700~800萬開始賣…今年的台中房市要在500萬左右買到同樣條件的其實是很難的一件事。

我內心其實很震驚,我覺得才過1年房子竟然漲得如此快?我自認為我的存錢速度真的算是快的了,沒想到房子被炒的更快,但這絕對不是要你趕快下手,趕快去買房子。

我是希望你能有「耐心」,這個心態很重要,我自己就是這樣告訴我自己的,我相信一定會有適合自己的物件。我們只要在平常做好培養看房能力,學習相關知識,這些累積都一定能夠幫助我們在一個合理的時間,買到合理價位的好房子。

如果你沒有「耐心」,希望可以趕快買到房子,很容易就會跟投資客投降,買到一個昂貴價格的房子,然後讓自己接下來的房貸繳得很辛苦。

接下來,就來趕快跟你分享我是如何只靠4步驟,就存到我的買房頭期款。

老實說,雖然這裡是4步驟,但因為對我來說很多步驟都已經內化了,這裡是我自己花了一點時間做功課,加上自己經驗,然後拆解出來的,希望會對你有幫助,那就直接開始囉。

步驟1:設定目標

當你已經有買房的念頭出現時,你的第一步驟就是先設定你的目標。

那要如何設定你的目標呢?我建議你你可以直接先去房市走一遭,去看看你有可能會喜歡哪種房子,也可以順便了解目前市場的狀況,了解你會喜歡的房子價格大概落在哪裡,然後再去設定你的目標。

而這個目標絕對不是亂設定,有可能你喜歡的房子是總價1000萬左右的品質,但你的經濟狀況只能負擔每個月約總價600萬左右的房子,這時候你就要去刪刪減減,想辦法在「你會喜歡的房子」和「你能負擔的金額下」去取得平衡。

例如:可以從3房變2房,但其他條件不變等等,或者選擇蛋白區而不是蛋黃區,這只能靠你自己去慢慢取捨,千萬不要買讓自己會負擔很重的房子。

沒錯,以上是我自己土法煉鋼的方法,透過不斷地去看房的過程,慢慢了解自己真實需求,但是這會繞很大一圈,不過也是因為一開始的我毫無頭緒,所以我才先衝再說。

買房我覺得第一步就是不要當屋奴要當屋主,也就是要去在「你可以負擔」和「可以住得有品質」之間去取的平衡。

以下2個方案,可以幫助你找到你的預算範圍,從這個房屋總價區間去找到你的夢想屋吧!

方案1. ½~⅓法則

目前大家都是建議「每月房貸」不要超過薪水的⅓~½之間:(當然不是每個人都適合這個公式,因為每個人的月薪都不太一樣,後面教你怎麼調整。)

(你的月薪)x(⅓~½)=每個月可以繳的房貸。

用「房貸金額」去回推你可以購買的「房屋金額」,你可以透過這個網站去試算。

舉例:月薪6萬x(⅓~½)=2~3萬(每月房貸可以負荷約2萬~3萬)。接下來用下面的表格來告訴你可以買多少錢的房子,提醒一下,這個金額是一個區間範圍喔。

如何存到買房頭期款
房貸2萬/月
如何存到買房頭期款
房貸3萬/月

按照上面2個表格,你可以看得出來不同貸款年限,能買的房子總價會差距很多,我們以最常見的情況來說明。

假如你是首購、信用又不錯,通常貸款年限可以拉長到30年,房子條件不差的話貸款成數通常可以來到8成,利率常見約為1.33%。

所以月薪6萬左右的你,每月還款金額為2~3萬,在「貸款年限30年」的條件下,你可以買「貸款金額」介於600萬~880萬的房子,也就是買「總價」約在750~1100萬之間的房子。

但是若以「貸款年限20年」的條件下,每月還款金額為2~3萬,你就只能買「貸款金額」430萬~630萬之間的房子,換算約為「總價」537.5萬~787.5萬之間的房子。

方案2.每月結餘法

因為每個人的月薪不同,你可以透過下面方式來調整你的「每月可以負擔的房貸」

每個月的收入(固定收入)-每個月的正常支出(食衣住行育樂+投資)=每個月可以投入的房貸金額

假設:月薪10萬-3萬(食衣住行育樂)-3萬(投資)=4萬

表示你每個月扣掉必需的支出後,你還有4萬的結餘,這時候你想提撥多少費用在房貸當中?

請先記住你的上限,也就是說你每個月「最高」可以負擔的房貸為4萬。

接下來問問你自己「想花多少錢在房貸上面?」


以我自己的例子來說:

如何存到買房頭期款

每個月可以負擔的「房貸上限」在2萬元,而「我只想」花1萬5左右去負擔房貸。

在貸款年限30年,利率1.33%,貸款成數8成的狀況下,不使用寬限期,每月貸款約1萬5的狀況下,我可以看總價約560萬左右的房子。

但是買房你沒辦法買得很精準,所以你需要算出一個區間,建議用每月最高可以負擔的房貸金額下去算。

一樣用我的例子,我每個月最高可以負擔的房貸金額為2萬,在貸款年限30年,利率1.33%,貸款成數8成的狀況下,不使用寬限期,我可以買總價約750萬(透過網站試算出來的)左右的房子。

所以這時候就可以算出來,房屋總價可以設定在560萬~750萬左右,但是實際在找房時,建議可以±100萬。

也就是說在各大賣屋網搜尋時,總價可以設定找約460萬~850萬左右的房子,因為通常屋主都會開偏離市場價格很多的金額,正常來說都可以殺價,所以很有機會買在區間之內,而過低的價格是為了讓自己知道,金額再下去的話房屋品質有限。

確定總價、調整頭期款

從「每月結餘法」中可以知道,我可以買「總價」約560萬~750萬左右的房子,頭期款會落在112萬~150萬之間。

但是因為買房子還有額外衍生的費用,像是:仲介費、和其它稅費、裝潢等費用,所以建議還要再繼續修正。

如何存到買房頭期款

為了方便計算以下都以總價700萬的房子為例,頭期款約140萬:

如何存到買房頭期款

總共差不多29萬左右,我自己是都用房屋總價x4%去抓其他雜支。(沒有包括裝潢費)

到這裡為頭期款(140萬)+其他雜支(30萬)=170萬左右。

裝潢費用可大可小,建議至少抓50萬(超級陽春款)。費用總價來到:170(房子頭期款、房子衍生費用)+50(裝潢費)=220,需要準備220萬會比較安全。

步驟2:訂定計畫

確定你需要準備的費用後,接下來就是制定你的存錢計畫。

*你想要用幾年來存到這筆錢?

假設你希望5年內存到好了,220/5=44萬,也就是你1年需要存44萬。

總價/1年=1年需要存的錢

44萬/12=3.6萬,也就是說你一個月要存下「3.6萬」才能順利達標。

總價/12個月=1個月需要存的錢

*如何才能順利存下月目標?

簡單一句,就是去開源節流

如果你的薪水連3.6萬都不到,導致很難存下3.6萬,那麼我會覺得你的首要任務就是去開源,你可以想辦法去兼職,或者接案之類的,不然就是去投資等等,一定有辦法可以賺到這些錢,趕快動動你的小腦袋。

像我:就是透過經營自媒體,像你看到的我的部落格,還有額外接案等等,讓我除了正職之外還有一筆額外收入,加速我的存錢速度。

如果你的薪水超過3.6萬,但是你是月光族,那麼你就要好好重新省思一下自己的錢都花去哪裡了,刪掉一些不合理的花費,留下維持你生命所需的花費就好。

另外,你也要思考有沒有什麼可以開源的方式,你可以透過先投資自己一些專業技能,在慢慢的開始接案或兼職,1~2年後你也可以開始接案或兼職。

如果你也想透過部落格擁有一筆額外被動收入,可以參考一個叫做「聯盟行銷」的商業模式,只要跟我一樣提供相關的資訊,幫助來訪者解決困擾,一旦他覺得某個產品或服務有幫助到她,進而點擊連結購買,那麼就可以獲得一些佣金。

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步驟3:開始行動

當你制定完你的計畫後,接下來就是開始行動。

我建議你可以製作你的專屬計畫表。

如何存到買房頭期款

當你有完成時,就在格子上面畫xx之類的,如果有打了10個xx就犒賞自己一些新衣服、或包包之類的。

其實如果是我,我會直接設定自動轉帳,每個月一領到錢就存到買房的戶頭裡去,如果你們是小夫妻,就把你們需要存的錢除2,轉到各自無法領到錢的帳戶當中。

如果沒有如期完成目標時,你就好好好檢討為什麼?

如何存到買房頭期款

步驟4:不斷修正

過程中,你一定會一度想放棄,這都是很平常的事情。

在你行動的前1~2年,建議你想辦法做到你所設定的目標,通常你設定的目標對你來說應該要很有難度。

一旦你覺得太輕鬆,那這就不是一個好目標,因為你只是在按照你原本的步調前進,說白一點,就是根本沒有進步。

會建議你目標設定難一點是因為,就算真的沒做到,離你的目標其實差距也不會太遠,再努力一下下就可以到達了。

如果你發現你制訂的計畫很難做到,你已經努力開源也努力節流了,還是很難在你設定的年限之內存到頭期款,那麼你可以考慮拉長年限。

或者是下修你房子的條件,原本3房改2房,再則就是離市中心遠一點等等之類的。

*在你邊看房,邊存錢的過程中看到喜歡的房子怎麼辦?

1.家人卡:

當你有家人可以幫你贊助是最好的,看到不錯的房子時就可以趕快入手,避免存錢速度追不上房價。

2.增貸:

沒有家人卡也沒關係,你可以好好比對一下銀行貸款條件,現在最好的可以貸款到8+1成,這1成是指你可以再跟銀行貸房子裝潢費用,但實際狀況還是要依照銀行規定。

那如果你身份不錯,像我是藥師「信貸」的話問到最好的是2.17%左右,實際狀況還是要以各家銀行為主,只要你是醫師、律師、會計師,公教機關、百大企業等等的身份,都可以有不錯的信貸條件。

買房新手必備祕笈

剛要跑步時我們都會進行暖身活動,避免拉傷等等,而買房之前我們也要做足功課,避免當那待割的韭菜。

那要如何做足功課呢?當然就是先「學習」一些房地產知識,當你越了解這個物件,就不容易買到又貴又糟的物件。

就像,如果你是一個常常會喝咖啡的人,那你一定很能夠知道現在咖啡便不便宜、什麼樣品種的咖啡豆最好。類似的概念,當你越常接觸這些房地產,越常學習這些房地產知識,那你在看房時就會知道這個房子便不便宜,哪個房子條件不錯。

因為房地產知識有了很多「人性」在裡頭,如果你沒有做足功課,很容易就會被「情緒」給主導。

你有可能會在房仲的甜言蜜語下,買到一個可能會給你帶來很大負擔的房子,你有可能會買到完全不符合你需求的房子,或者是買到一個金玉其外、敗絮其中的房子。

為了避免這種狀況,買房前我透過一些學習資源,幫助自己釐清我的需求,並且建立一個全面的買房新手知識,避免當了盤子還感激涕零。

學習資源1:書籍(買房相關的書籍非常多,建議你直接到書店拿一本最簡單的開始閱讀)

35線上賞屋的買房實戰課,這一本就滿容易閱讀的,有興趣的可以去看看。

學習資源2:Youtube影片、相關部落格。

學習資源3:課程

新手買房全攻略:這是一個Youtuber出的課程,我主要的買房架構、邏輯知識,都是由這堂課所建立的,透過這堂課程幫我省了很多自己找資料的時間,讓我能夠比其他新手更快進入狀況。

課程裡面還會提供你相關的買房工具,像是買房計算機算出自己可以買多少錢的房子。裡面還會告訴你當不夠錢買房子該怎麼辦如何挑到保值甚至是升值的房子,我覺得最有價值的就是會跟你講解房貸的運用,這是很多人會忽略的。

因為在找房、選房、談價格的過程中其實已經耗費你很多心力,你最後只想趕快解決這件事,所以導致你在最後一關「房貸」時,就比較沒有心力再去做功課、找資料了,最後很有可能事後發現貸款到的條件不太好。

所以建議想買房的新手們,可以去試聽看看這堂免費的研討會,但是名額有限唷,需要的人要抓緊時間趕快去報名參加~

對一個買房新手來說,我覺得最重要的就是找到「適合你的學習資源」,你要看得懂、讀得懂這樣的學習才會有意義,也才能夠有機會買到低於價值的好房子,而這堂免費課程我覺得講解簡單,課程內容可以輕易吸收,所以也要推薦給你。

前往 免費買房新手課程 

下班兼職可以考慮學:

影片剪輯課程、教學資源,新手從0也能快速上手剪輯

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by maple

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