Last Updated on 2022 年 11 月 16 日 by maple
為什麼口袋裡的錢都留不住呢？最大原因很有可能是你沒有做好你的財務規劃！
你是不是每個月領薪水後，都先去把你的購物車清空？或者是立馬衝去買一些名牌奢侈品來「犒賞自己」呢？
這些都是你沒有一個具體的財務目標，當一個人漫無目的時，就會很難意識到自己正在朝著錯誤的方向前進。
而透過有意識地去規劃你自己的財務方向，會讓你更知道你該往哪個方向前進，慢慢朝自己心目中的理想生活前進。
如何理財規劃呢？不管是小資理財規劃、30歲理財規劃還是40歲理財規劃，不管你是哪種身份，人生正處於哪種階段，這絕對都是需要一直持續面對的課題。
「從現在開始」認真好好規劃你的財務方向，從0開始累積你的第一桶金，慢慢通往你的財富自由之路。
這篇文章要運用5個步驟帶你從0開始規劃你的財務目標，沒有任何概念的理財新手也可以無痛就開始行動！
主要內容都在這：
- 步驟1.開始記帳3個月，重新認識自己的消費模式
- 步驟2.改變用錢邏輯
- 步驟3.擺脫高利率債務
- 步驟4.規劃你的財務目標
- 步驟5.開始行動
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理財規劃是什麼？有這麼重要嗎？
不管你現在人生位於哪個階段，理財規劃都是你終身的課題。
只要你還想繼續活著就不可免的一定需要用到錢，大部分的人都屬於且戰且走型，也就是薪水拿到有什麼要買的就去買，沒想過要留給未來的自己。
或者是拿到薪水後也不知道要幹嘛，就一直放在銀行存著，拜託！！！現在放在銀行真的會貶值啊！有通貨膨脹啊～
而透過理財規劃你能夠一步一步讓你賺的這些錢，慢慢帶你朝著你的理想生活前進。
人活著賺的錢不用到郭台銘等級，能夠帶你過上你要的生活就好，而財務規劃就是為了這個。
步驟1.開始記帳3個月，重新認識自己的消費模式
1.你的消費模式是不是定型了？
其實我們常常都沒意識到，自己正在開著自動導航模式在消費，簡單的說，就是我們常常都是被動的在消費！
想想你每次去百貨公司的經驗好了，明明都已經想好要買一隻口紅就好，結果出來每次出來常常都是大包小包的，該買的、不該買的都買了。
但除了口紅之外，有哪些是必要的嗎？
大部分的人常常都是在過度消費，很多東西以為「自己當下用不到，但未來用得到」所以就買來囤給未來的自己！
像我自己：以前買過好幾件很好看，但穿起來有點緊繃的褲子，總是告訴自己未來瘦下來就可以穿，殊不知根本沒瘦下來過！結果這些褲子最後的命運就是進去垃圾桶！
連我都會這樣了，更不用說是正在為這個問題苦惱的你！消費習慣的是可以改變的，這個改變的關鍵就在於有意識地去察覺。
2.開始記帳
而透過記帳你可以更清楚的了解你的錢都跑去哪裡了？為什麼每次到月底都在吃土！
現在記帳的工具各式各樣，不管你是想要寫在小本本當中，還是透過excel表、app去記帳，都是非常不錯的方法～
選擇工具時以「方便、快速、好上手」為主，要夠方便你才不會抗拒記帳這件事，要夠快速你才能夠立即性的去記帳，要好上手才不會讓你覺得門檻過高而一直拖延下去。
2款記帳app推薦給你：
這2款app有分類的功能，這個功能可以幫助你了解在各方面的花費比例，像是：在娛樂、飲食、交通上的花費狀態，裡面有提供圖表，透過圖表你可以更清楚知道自已的花費。
從當中找到非必要花費的項目，將這個非必要的花費給砍掉，剛開始會非常痛苦我知道。
你可以這樣做：
記帳後發現包包花費落在1萬左右➜下個月打個8折，規定自己只能買8千➜下下個月直接打5折，規定只能買4千。
透過這個方法慢慢減少你的非必要花費會比較不那麼痛苦，就像減肥一樣，循序漸進才不容易復胖。
3.重新建立一個新消費模式
想想你要花錢之前有做什麼動作嗎？「蛤，花錢還需要有預備動作？」
如果你是一個花錢比較大手大腳的人，剛開始就需要透過「有意識的消費」去避免被「舊有的消費模式綑綁」。
給你幾個「有意識消費」的方法：
- 要去賣場！像是：家樂福、全聯時，先列清單，避免過度採買沒必要的民生用品。
- 要去逛街！像是：逛百貨公司、某商圈時，可以先備好當天可以花的現金，不要帶信用卡出門，避免過度消費。
說實在，我現在的消費習慣都已經有固定的模式了，所以我去全聯也都不太會列清單，頂多就只會避免走去餅乾區，避免買一些本來沒打算要買的零嘴。
逛街的話，我都是用行動支付>信用卡>現金，我的消費算是非常節制的，因此，花現金還是用其他付費方式都會差不多。
但是我會優先使用行動支付是因為他不用再掏出錢包，而且會有固定的點數回饋，像是富邦的J卡，就是針對Line pay 付款給予Line point回饋！
前面會要求你們帶現金是因為行動支付、信用卡刷起來比較無感，可能會讓你很難意識到錢正在流失，因此，讓你不小心過度消費了！
4.精準掌握你的現金流向
相信我，只要持續記帳3~6個月後，你就會對自己的一些花費有基本的認識了，你會知道你主要的花費來自於哪裏。
像是：大部分的人最大的花費在「住宿、食物、交通和通訊費」這三大類，每個人情況都會有些微不同。
當你可以精準的掌握你的現金流向，就能在創造出不同的變化。
如果你希望可以在原本的消費當中，再去省下一些費用，可以透過下面這支影片：
步驟2.改變用錢邏輯
請問你領到薪水後的第一件事什麼？當你中了發票或者領到你的年終獎金後第一件事情是什麼？
是不是下意識想趕快去把你的購物清單清零？
現在請你先改變一下你的先後順序，改成：「先儲蓄，在消費」。
領到的錢，不管是意料之中的收入還是意外之財，都請先留下要放入口袋的，剩下才是你可以盡情發揮的部分。
以我自己為例：
（一）.透過分開帳戶，將要存下來的錢和要花的錢分開存放，每次拿到薪水就先固定將8成左右的薪資放在某個戶頭裡，剩下就是這個月可以花的生活費。
（二）.透過記帳相信你會了解你的大開銷都在哪裡，這時候依照你的個人習慣去設置不同的帳戶使用，帳戶數目不限，主要你習慣就好，像我現階段都是以2個帳戶為主，1個用來支付日常必要花費和緊急預備金，另1個就專門用來投資。
（三）.總結一下，以上2點主要就是「收入-儲蓄＝支出」或者是「儲蓄＋預算合併」的概念。
這部影片是我的詳細用法，你可以參考看看：
步驟3.擺脫高利率債務
債務有分成高利率的壞債還有低利率的好債，我知道你一定會很驚訝，債務還有分好債務和壞債務？？
沒錯，其實不是所有的債務都一定是壞債！這個觀念很重要，不瞞你說我也是花了很久的時間才理解好債的魅力在哪裡！
過去我也是認為只要是債務都是不好的，聽到債務都會想要趕快把他還完，隨著不斷接觸這些相關的資訊，我發現真正的有錢人都是透過別人的錢去賺錢。
有錢人很少拿自己的錢去投資，通常會運用像是天使投資人，或者銀行這種資源。
簡單跟你介紹一下，我目前所認知的好債跟壞債：
- 好債：可以開槓桿，會讓你口袋裡的錢增加。
- 壞債：無法開槓桿，會一直讓你口袋裡的錢不斷減少，更慘的是，很多時候會讓你睡不著覺！
👉🏼👉🏼👉🏼那什麼樣的債務算是好債？什麼樣的債務算是壞債？
首先，你需要透過2個數字來判斷，每年通膨2％、台股年化報酬率大概為6%左右。
(一）.先以台股年化報酬6%來看，只要你能借到低於6％利率的貸款，基本上都會是個好債！這是因為可以賺到利率的價差。（但通常我自己只要超過3％的利息，就絕對完全不會考慮，我比較保守）
舉例來說：你跟銀行信貸100萬，銀行給你4%的利息，你將這100萬全部投入台股當中，6%-4%＝2%，你還有2%利率價差可以賺。
(二）.再來以每年通膨2％來看，通膨2％代表著錢隨著時間會不斷的變薄，銀行借你100萬，到了明年可能就只剩下98萬的價值，隨著越欠越久，你原本借的100萬，價值會開始變小，簡單一點，你可以想成越欠越少。
一樣跟銀行信貸100萬，銀行給你4%的利息，除了2%利率價差還有賺到隱形的通膨2%。
統整一下，基本上只要利率超過5％的債務，其實開槓桿的效果就不會太好了，這我都會歸類為壞債。
而壞債就會建議你盡快解決，如果我身上有個壞債，我會寧願辛苦一陣子多找一些兼職用最快速度還完。
但是每個人的狀況真的都不一樣，有些人是無法去兼職的，如果你身上有壞債，用你最快的速度還完就好。
如果你身上有壞債，請你給你一點時間，規劃你的還債計劃！！
例如：你想要在2年內還完100萬，1年內就要還50萬，1個月就要還4萬2左右，那薪水拿到就請先把這4萬2先留下來還債，一步一步慢慢去計畫你的還款計畫。
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步驟4.規劃你的財務目標
透過前面3大步驟，相信你一定對你的現金流向有一定掌握了，你能夠獨當一面處理掉你的債務了。
通常到這步驟，你一定是能夠有意識掌控自己的花費，每個月的現金流也開始正成長了，這時候你可能會想開始規劃你的買房頭期款或者是你的結婚基金、退休養老金等等。
非常恭喜你，你的生活開始慢慢變好了，現在我們需要在繼續規劃未來的財務目標。
在規劃之前，請記得一定要具體化你的目標！一定要有具體的完成時間、你訂下的財務目標要可以隨時檢討、訂下的財務目標不可過度虛幻等等。
首先，請把自己的目標分成短期、中期、長期去規劃。
（一）.短期：近三年內。
以我自己舉例，我的短期規劃就是買房。
✘：我要買房。
✔：預計在近3年內買到總價約700~800萬的中古屋，室內坪數18坪左右，頭期款約180萬，每年存下60萬，每個月存5萬左右。
讓你的目標越具體越好，目標要能隨時追蹤隨時檢討。
（二）.中期：近5~10年。
以我自己舉例，中長期規劃讓被動收入可以完全支付我的日常生活費用。
✘：被動收入可以支付生活費。
✔：在5年內透過股票創造出每個月2萬元的被動收入，每年要有24萬的被動收入，以投資報率6％計算，買入約總價400萬的股票才能創造出24萬的被動收入，我需要5年內存400萬總資產，不考慮複利效應每年約要投入80萬到股票市場當中，每個月約要投入6.6萬。
簡單來說，就是敘述越長越好啦ＸＤ
（三）.長期：20年以上。
以我自己舉例：存自己的退休金。
✘：存未來老了後的退休金。
✔：在30年間，創造出每年可以產生120萬被動收入的資產，每個月擁有10萬的被動收入。以台股年化報酬率6%下去算，30年內要擁有2000萬左右的總資產，不考慮複利效應1年需要投入66萬左右。
但是！！複利效應其實滿驚人的，所以這裡建議可以透過這個複利計算機去計算準確需要的投資年限。
步驟5.開始行動
前面我們已經花了一點時間做了許多暖身活動，帶你建立正確的消費習慣、現金流概念、你的還債原則，最後引導你找到你的財務的方向，現在就是時候該開始行動囉！
（一）.學習學習還是學習，沒有人一開始就什麼都會，學習就是幫助你開始行動的第一步，你可以透過免費的資源像是：圖書館的書籍。或是一些付費的資源像是：線上課程等等。
透過這些管道去學習你想知道的資訊，去認識各種可以幫助你快速達到目標的工具，像是：投資理財的相關內容，股票、基金、選擇權、期貨、加密貨幣都可以去了解一下。
（二）.行動行動再行動，千萬不要當個學習的巨人，行動的侏儒，當你學到一個新知識後，千萬不要看過就算了，一定要趕快實際行動實踐一下。
舉例來說：上了某個關於價值投資的課程後，就趕快將課程中所教授的知識實際應用上現實當中，去看看適不適合自己，看過某本書教的選股策略後，就趕快實際應用上，讓時間帶你去驗證這套選股策略適不適合你！
（三）.調整調整再調整，在實際應用上新學習到的知識後，你一定會有感覺！你會感覺到自己在運用這個知識的時候非常得心應手，或者越學越投入，常常會感到很興奮，這就代表這套是適合你的！
當你發現這個新知識讓你越學越痛苦，常常讓你覺得有學跟沒學是一樣的，可能就代表這個知識不太適合你。
不過，需要注意的是，剛開始學習新東西都會有個陣痛期，這個陣痛期常常會被誤會是自己不適合，但其實你只是需要時間去熟悉而已，所以盡可能地去調整一下學習方式或學習資源，讓你自己用不同的角度多方去學習同一個知識，這樣你會看見不同的風景。
（四）.當你完成一個新目標的時候，或者達到某個里程碑時，請記得「獎勵自己」，人都是需要被鼓勵的、被肯定、被認可，這些不是只能外求，你也可以自己給自己！
舉例來說：我就會送給自己一場體驗，去年生日時我送給我自己「一個人的旅行」，主要就是想謝謝過去很努力生活的我，另外，也想更深入的去看看不同的城市，我不想把心思放在別人身上、不想去管別人的感受，就是只做自己。
當然，有些人的「獎勵自己」是買個實體物品，這也是可以的喔～完全就是按照個人喜好，也歡迎你跟我分享你都用什麼方式犒賞你自己！！
總結
如果你是理財新手那這篇文章或許可以成為你開始行動的入門磚，內容我都盡量幫你簡化了，行動方針也都盡量具體呈現，希望可以幫助你用最少成本開始行動起來。
幫你複習一下，這篇文章主要提供你5個步驟，幫助你重新規劃你的財務目標：
- 步驟1.開始記帳3個月，重新認識自己的消費模式
- 步驟2.改變用錢邏輯
- 步驟3.擺脫高利率債務
- 步驟4.規劃你的財務目標
- 步驟5.開始行動
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