理財規劃
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理財規劃這樣做,只要5步驟理財新手也能從零開始錢滾錢

為什麼口袋裡的錢都留不住呢?最大原因很有可能是你沒有做好你的財務規劃!

你是不是每個月領薪水後,都先去把你的購物車清空?或者是立馬衝去買一些名牌奢侈品來「犒賞自己」呢?

這些都是你沒有一個具體的財務目標,當一個人漫無目的時,就會很難意識到自己正在朝著錯誤的方向前進。

而透過有意識地去規劃你自己的財務方向,會讓你更知道你該往哪個方向前進,慢慢朝自己心目中的理想生活前進。

如何理財規劃呢?不管是小資理財規劃、30歲理財規劃還是40歲理財規劃,不管你是哪種身份,人生正處於哪種階段,這絕對都是需要一直持續面對的課題。

「從現在開始」認真好好規劃你的財務方向,從0開始累積你的第一桶金,慢慢通往你的財富自由之路

這篇文章要運用5個步驟帶你從0開始規劃你的財務目標,沒有任何概念的理財新手也可以無痛就開始行動!

主要內容都在這:

  • 步驟1.開始記帳3個月,重新認識自己的消費模式
  • 步驟2.改變用錢邏輯
  • 步驟3.擺脫高利率債務
  • 步驟4.規劃你的財務目標
  • 步驟5.開始行動

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理財規劃是什麼?有這麼重要嗎?

不管你現在人生位於哪個階段,理財規劃都是你終身的課題。

只要你還想繼續活著就不可免的一定需要用到錢,大部分的人都屬於且戰且走型,也就是薪水拿到有什麼要買的就去買,沒想過要留給未來的自己。

或者是拿到薪水後也不知道要幹嘛,就一直放在銀行存著,拜託!!!現在放在銀行真的會貶值啊!有通貨膨脹啊~

而透過理財規劃你能夠一步一步讓你賺的這些錢,慢慢帶你朝著你的理想生活前進。

人活著賺的錢不用到郭台銘等級,能夠帶你過上你要的生活就好,而財務規劃就是為了這個。

步驟1.開始記帳3個月,重新認識自己的消費模式

理財規劃

1.你的消費模式是不是定型了?

其實我們常常都沒意識到,自己正在開著自動導航模式在消費,簡單的說,就是我們常常都是被動的在消費

想想你每次去百貨公司的經驗好了,明明都已經想好要買一隻口紅就好,結果出來每次出來常常都是大包小包的,該買的、不該買的都買了。

但除了口紅之外,有哪些是必要的嗎?

大部分的人常常都是在過度消費,很多東西以為「自己當下用不到,但未來用得到」所以就買來囤給未來的自己!

像我自己:以前買過好幾件很好看,但穿起來有點緊繃的褲子,總是告訴自己未來瘦下來就可以穿,殊不知根本沒瘦下來過!結果這些褲子最後的命運就是進去垃圾桶!

連我都會這樣了,更不用說是正在為這個問題苦惱的你!消費習慣的是可以改變的,這個改變的關鍵就在於有意識地去察覺。

2.開始記帳

透過記帳你可以更清楚的了解你的錢都跑去哪裡了?為什麼每次到月底都在吃土!

現在記帳的工具各式各樣,不管你是想要寫在小本本當中,還是透過excel表、app去記帳,都是非常不錯的方法~

選擇工具時以「方便、快速、好上手」為主,要夠方便你才不會抗拒記帳這件事,要夠快速你才能夠立即性的去記帳,要好上手才不會讓你覺得門檻過高而一直拖延下去。

2款記帳app推薦給你:

這2款app有分類的功能,這個功能可以幫助你了解在各方面的花費比例,像是:在娛樂、飲食、交通上的花費狀態,裡面有提供圖表,透過圖表你可以更清楚知道自已的花費。

從當中找到非必要花費的項目,將這個非必要的花費給砍掉,剛開始會非常痛苦我知道。

你可以這樣做:

記帳後發現包包花費落在1萬左右➜下個月打個8折,規定自己只能買8千➜下下個月直接打5折,規定只能買4千。

透過這個方法慢慢減少你的非必要花費會比較不那麼痛苦,就像減肥一樣,循序漸進才不容易復胖。

3.重新建立一個新消費模式

想想你要花錢之前有做什麼動作嗎?「蛤,花錢還需要有預備動作?」

如果你是一個花錢比較大手大腳的人,剛開始就需要透過「有意識的消費」去避免被「舊有的消費模式綑綁」

給你幾個「有意識消費」的方法:

  • 要去賣場!像是:家樂福、全聯時,先列清單,避免過度採買沒必要的民生用品。
  • 要去逛街!像是:逛百貨公司、某商圈時,可以先備好當天可以花的現金,不要帶信用卡出門,避免過度消費。

說實在,我現在的消費習慣都已經有固定的模式了,所以我去全聯也都不太會列清單,頂多就只會避免走去餅乾區,避免買一些本來沒打算要買的零嘴。

逛街的話,我都是用行動支付>信用卡>現金,我的消費算是非常節制的,因此,花現金還是用其他付費方式都會差不多。

但是我會優先使用行動支付是因為他不用再掏出錢包,而且會有固定的點數回饋,像是富邦的J卡,就是針對Line pay 付款給予Line point回饋!

前面會要求你們帶現金是因為行動支付、信用卡刷起來比較無感,可能會讓你很難意識到錢正在流失,因此,讓你不小心過度消費了!

4.精準掌握你的現金流向

相信我,只要持續記帳3~6個月後,你就會對自己的一些花費有基本的認識了,你會知道你主要的花費來自於哪裏。

像是:大部分的人最大的花費在「住宿、食物、交通和通訊費」這三大類,每個人情況都會有些微不同。

當你可以精準的掌握你的現金流向,就能在創造出不同的變化。

如果你希望可以在原本的消費當中,再去省下一些費用,可以透過下面這支影片:

步驟2.改變用錢邏輯

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請問你領到薪水後的第一件事什麼?當你中了發票或者領到你的年終獎金後第一件事情是什麼?

是不是下意識想趕快去把你的購物清單清零?

現在請你先改變一下你的先後順序,改成:「先儲蓄,在消費」

領到的錢,不管是意料之中的收入還是意外之財,都請先留下要放入口袋的,剩下才是你可以盡情發揮的部分。

以我自己為例:

(一).透過分開帳戶,將要存下來的錢和要花的錢分開存放,每次拿到薪水就先固定將8成左右的薪資放在某個戶頭裡,剩下就是這個月可以花的生活費。

(二).透過記帳相信你會了解你的大開銷都在哪裡,這時候依照你的個人習慣去設置不同的帳戶使用,帳戶數目不限,主要你習慣就好,像我現階段都是以2個帳戶為主,1個用來支付日常必要花費和緊急預備金,另1個就專門用來投資。

(三).總結一下,以上2點主要就是「收入-儲蓄=支出」或者是「儲蓄+預算合併」的概念。

這部影片是我的詳細用法,你可以參考看看:

步驟3.擺脫高利率債務

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債務有分成高利率的壞債還有低利率的好債,我知道你一定會很驚訝,債務還有分好債務和壞債務??

沒錯,其實不是所有的債務都一定是壞債!這個觀念很重要,不瞞你說我也是花了很久的時間才理解好債的魅力在哪裡!

過去我也是認為只要是債務都是不好的,聽到債務都會想要趕快把他還完,隨著不斷接觸這些相關的資訊,我發現真正的有錢人都是透過別人的錢去賺錢。

有錢人很少拿自己的錢去投資,通常會運用像是天使投資人,或者銀行這種資源。

簡單跟你介紹一下,我目前所認知的好債跟壞債:

  • 好債:可以開槓桿,會讓你口袋裡的錢增加。
  • 壞債:無法開槓桿,會一直讓你口袋裡的錢不斷減少,更慘的是,很多時候會讓你睡不著覺!

👉🏼👉🏼👉🏼那什麼樣的債務算是好債?什麼樣的債務算是壞債?

首先,你需要透過2個數字來判斷,每年通膨2%、台股年化報酬率大概為6%左右。

(一).先以台股年化報酬6%來看,只要你能借到低於6%利率的貸款,基本上都會是個好債!這是因為可以賺到利率的價差。(但通常我自己只要超過3%的利息,就絕對完全不會考慮,我比較保守)

舉例來說:你跟銀行信貸100萬,銀行給你4%的利息,你將這100萬全部投入台股當中,6%-4%=2%,你還有2%利率價差可以賺。

(二).再來以每年通膨2%來看,通膨2%代表著錢隨著時間會不斷的變薄,銀行借你100萬,到了明年可能就只剩下98萬的價值,隨著越欠越久,你原本借的100萬,價值會開始變小,簡單一點,你可以想成越欠越少。

一樣跟銀行信貸100萬,銀行給你4%的利息,除了2%利率價差還有賺到隱形的通膨2%。

統整一下,基本上只要利率超過5%的債務,其實開槓桿的效果就不會太好了,這我都會歸類為壞債。

壞債就會建議你盡快解決,如果我身上有個壞債,我會寧願辛苦一陣子多找一些兼職用最快速度還完。

但是每個人的狀況真的都不一樣,有些人是無法去兼職的,如果你身上有壞債,用你最快的速度還完就好。

如果你身上有壞債,請你給你一點時間,規劃你的還債計劃!!

例如:你想要在2年內還完100萬,1年內就要還50萬,1個月就要還4萬2左右,那薪水拿到就請先把這4萬2先留下來還債,一步一步慢慢去計畫你的還款計畫。

相關閱讀:【信貸推薦】我用3個技巧在LINE Bank信貸利率1.68%

步驟4.規劃你的財務目標

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透過前面3大步驟,相信你一定對你的現金流向有一定掌握了,你能夠獨當一面處理掉你的債務了。

通常到這步驟,你一定是能夠有意識掌控自己的花費,每個月的現金流也開始正成長了,這時候你可能會想開始規劃你的買房頭期款或者是你的結婚基金、退休養老金等等。

非常恭喜你,你的生活開始慢慢變好了,現在我們需要在繼續規劃未來的財務目標。

在規劃之前,請記得一定要具體化你的目標!一定要有具體的完成時間、你訂下的財務目標要可以隨時檢討、訂下的財務目標不可過度虛幻等等。

首先,請把自己的目標分成短期、中期、長期去規劃。

(一).短期:近三年內。

以我自己舉例,我的短期規劃就是買房

:我要買房。

:預計在近3年內買到總價約700~800萬的中古屋,室內坪數18坪左右,頭期款約180萬,每年存下60萬,每個月存5萬左右。

讓你的目標越具體越好,目標要能隨時追蹤隨時檢討。

(二).中期:近5~10年。

以我自己舉例,中長期規劃讓被動收入可以完全支付我的日常生活費用。

:被動收入可以支付生活費。

:在5年內透過股票創造出每個月2萬元的被動收入,每年要有24萬的被動收入,以投資報率6%計算,買入約總價400萬的股票才能創造出24萬的被動收入,我需要5年內存400萬總資產,不考慮複利效應每年約要投入80萬到股票市場當中,每個月約要投入6.6萬。

簡單來說,就是敘述越長越好啦XD

(三).長期:20年以上。

以我自己舉例:存自己的退休金。

:存未來老了後的退休金。

:在30年間,創造出每年可以產生120萬被動收入的資產,每個月擁有10萬的被動收入。以台股年化報酬率6%下去算,30年內要擁有2000萬左右的總資產,不考慮複利效應1年需要投入66萬左右。

但是!!複利效應其實滿驚人的,所以這裡建議可以透過這個複利計算機去計算準確需要的投資年限。

步驟5.開始行動

前面我們已經花了一點時間做了許多暖身活動,帶你建立正確的消費習慣、現金流概念、你的還債原則,最後引導你找到你的財務的方向,現在就是時候該開始行動囉!

(一).學習學習還是學習,沒有人一開始就什麼都會,學習就是幫助你開始行動的第一步,你可以透過免費的資源像是:圖書館的書籍。或是一些付費的資源像是:線上課程等等。

透過這些管道去學習你想知道的資訊,去認識各種可以幫助你快速達到目標的工具,像是:投資理財的相關內容,股票、基金、選擇權、期貨、加密貨幣都可以去了解一下。

(二).行動行動再行動,千萬不要當個學習的巨人,行動的侏儒,當你學到一個新知識後,千萬不要看過就算了,一定要趕快實際行動實踐一下。

舉例來說:上了某個關於價值投資的課程後,就趕快將課程中所教授的知識實際應用上現實當中,去看看適不適合自己,看過某本書教的選股策略後,就趕快實際應用上,讓時間帶你去驗證這套選股策略適不適合你!

(三).調整調整再調整,在實際應用上新學習到的知識後,你一定會有感覺!你會感覺到自己在運用這個知識的時候非常得心應手,或者越學越投入,常常會感到很興奮,這就代表這套是適合你的!

當你發現這個新知識讓你越學越痛苦,常常讓你覺得有學跟沒學是一樣的,可能就代表這個知識不太適合你。

不過,需要注意的是,剛開始學習新東西都會有個陣痛期,這個陣痛期常常會被誤會是自己不適合,但其實你只是需要時間去熟悉而已,所以盡可能地去調整一下學習方式或學習資源,讓你自己用不同的角度多方去學習同一個知識,這樣你會看見不同的風景。

(四).當你完成一個新目標的時候,或者達到某個里程碑時,請記得「獎勵自己」,人都是需要被鼓勵的、被肯定、被認可,這些不是只能外求,你也可以自己給自己!

舉例來說:我就會送給自己一場體驗,去年生日時我送給我自己「一個人的旅行」,主要就是想謝謝過去很努力生活的我,另外,也想更深入的去看看不同的城市,我不想把心思放在別人身上、不想去管別人的感受,就是只做自己。

當然,有些人的「獎勵自己」是買個實體物品,這也是可以的喔~完全就是按照個人喜好,也歡迎你跟我分享你都用什麼方式犒賞你自己!!

總結

如果你是理財新手那這篇文章或許可以成為你開始行動的入門磚,內容我都盡量幫你簡化了,行動方針也都盡量具體呈現,希望可以幫助你用最少成本開始行動起來。

幫你複習一下,這篇文章主要提供你5個步驟,幫助你重新規劃你的財務目標:

  • 步驟1.開始記帳3個月,重新認識自己的消費模式
  • 步驟2.改變用錢邏輯
  • 步驟3.擺脫高利率債務
  • 步驟4.規劃你的財務目標
  • 步驟5.開始行動

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