Last Updated on 2022 年 11 月 16 日 by maple
相信你一定常常聽到『財富自由（financial freedom）』！到底財富自由是什麼？該如何實現財富自由呢？
簡單來說：當「你的被動收入可以支付你的支出」，你這種狀態就可以稱為財富自由了！
你可能會認為財富自由是屬於有錢人的產物，你又不是富二代，身上還有學貸，算是名副其實的「負二代」，到底要如何才能實現財富自由？
要達到財富自由其實沒有門檻，縱使你現在負債累累、戶頭裡沒有任何的錢、每個月薪資都不夠花，更糟的是還要當啃老族！那也都可以邁向財富自由。
我知道聽起來就像是「不可能的任務」，而這篇文章就是要提供你4大絕招，讓你可以加快腳步，提早財富自由，拿回你的人生主導權。
這4大絕招分別是：
- 高儲蓄力（50～70%)
- 高收入力
- 節儉生活（極簡主義）
- 低成本投資
透過這篇文章，你會了解：
- 財富自由是什麼？
- 為什麼需要追求財富自由？如何實現財富自由？
- 財務自由多少錢才算夠？6種模式給你選
- 如何實現財富自由？
- 幫助你實現財富自由的資源
影片版：
內容目錄
財富自由是什麼？
財富自由公式：每年（每月）被動收入≥每年（每月）你的花費
一提到財富自由，就要先來了解一下最近興起的財務自由運動（Finance Independence Retire Early)，又叫做FIRE運動。
在執行FIRE運動的人，都會被稱作-FIRE族，這個族群會透過像是：投資理財、創造被動收入等，替自己開除討人厭的老闆，為自己拿回更多時間做自己真正熱愛的事情。
FIRE族當中，非常盛行「4％法則」，也就是每年從你的退休帳戶的投資組合當中只領取4％作為日常開銷費用，但這個前提是你的投資組合的投資報酬率需要至少大於4％，而且還需要考慮未來通膨問題。
以下就來簡單跟你說一下4％法則的應用，想知道詳細「4％法則」，可以看👉🏼👉🏼👉🏼👉🏼這篇
註解：主動收入指的是：透過時間換取金錢，被動收入的是：創造一個可以持續帶來收入的系統。
1.計算要多有錢才能到達「財富自由」？4％法則告訴你
公式：每年花費÷4％＝你所需要配置的總資產
以我自己來說：每個月的基本花費為2萬元。
2萬x12＝24萬
24÷4％=600萬
沒錯，所以其實我只需要有600萬的投資組合，就可以到達財富自由了。
但是這個狀態是自己仍然單身，沒有小孩、沒有車貸、房貸，而且投資報酬率每年都要至少超過4％的條件下才會成立。
因應人生階段的不同，你所需要的財富自由數字也會不太一樣，雖然是用4％下去做為提領的數字，如果比較擔心錢會提早用光的人可以用3％、2％為實際可提領的比例。
也就是說，我們可以依照自己的狀況，調整出最適合自己的模式，了解4％法則核心理念，也是可以很客製化的去運用。
2.變形4％法則，客製化你的FIRE運動
相信你一定想問，如果只把錢存在銀行定存還可以透過4％法則，到達財富自由嗎？
你想想看定存利率多少？以目前看來最好的差不多1.1％，如果你有自信可以只提領<1.1％的錢出來當作你的日常花費，那麼透過銀行定存也是一個不錯的方式。
只要是「投資組合報酬率>提領％（比例）」就可以讓你過上財富自由的生活，我暫時幫他取名為「變形的4％法則」。
為什麼需要追求財富自由？
我相信你一定很好奇為什麼大家都在追求財務自由？
我覺得我們這個世代的年輕人，跟過去的「任勞任怨」爸爸媽媽族差非常多，我們意識到哪些事情是過分要求，哪些事情不是自己工作內容。
以前當員工都需要非常耐操，現在的話，很多人都開始意識到有些工作內容是不合理的要求，因此，才常常會讓長輩覺得我們是草莓族。
事實上，是我們不再覺得只有領別人薪水才能擁有一個美好的未來，透過其他方式，像是：投資理財、經營自媒體，都是比領別人薪水更加自由更能活得像自己的方式。
1.挑選喜歡的工作
在過去，很多時候常常都是工作挑我們，而不是我們挑工作，在現在這個時代，年輕人常常都是覺得上司不對、工作內容不對就會選擇離職，換一個欣賞自己的伯樂。
2種方法都各有各的好處，不過我自己是偏向後者，如果要工作的話，我會希望我的工作環境，能夠有一個可以溝通的上司、一群互相幫忙的同事、合理的工作內容。
因為我有去過那種工作內容跟當初講的不一樣的，也就是當你開始上班之後，會一直給你加工作任務，不然就是上司完全不能溝通，這種我就會找個合適的時機趕緊走人。
所以「財富自由」更多的是，我們擁有挑選自己喜歡工作的自由，不用為了他那一點錢而一直卡在那邊，遲遲不敢離職。
或者是，我們可以挑選一個錢比較少，但是工作環境、內容都是自己喜歡的工作，我覺得這樣才可以體驗到所謂「工作的樂趣」，而不是一直當個賺錢的機器。
我覺得人的存在，是為了感受自己、體驗這個世界的美好，但是如果工作只是為了當個金錢的奴隸，那我覺得大可不必。
2.可以多把時間放在「你愛的」人身上
財富自由，重要的是後面的「自由」，因為你開始能夠擁有更多的選擇。
通常我們的選擇少是因為「生活所逼」，為了下個月的房貸、車貸、小孩教育費，受了多少鳥氣也都要默默地吞進去。
為了，下個月的貸款有著落，只能多花點時間不斷的加班換現金，跟自己的另一半見面時間少得可憐，最後兩個人漸行漸遠等等…
當然，我相信一定有人是「事業>家庭」的。
可口可樂的執行長(CEO) 布萊恩·戴森曾經說過：
「生命是一場不停丟五個球在空中的遊戲，這五個球分別為工作、家庭、健康、朋友和心靈。而且你很努力地擲著這五個球，不讓它們落地。
很快地你會了解「工作」是一個橡皮球。如果你不幸失手落下它，它還是會彈回來。
但是家庭，健康，朋友和心靈這四個球是用玻璃做成的。
一旦你失手落下，他們可能會少了一角，留下無法挽回的記號、刻痕，損壞，或甚至碎落一地。」
工作沒了可以再重來，但是「家庭」、「健康」、「朋友」、「心靈」沒了就回不來了，這句話也留給你慢慢品味。
3.不受時間、空間限制，可以到處旅遊
受僱於人每次都需要擔心「出國旅遊該怎麼安排」，除非，你有一堆特休，否則要休1個月以上是不太可能的事情。
我想很多時候，都會想要在某個國家long stay一下，用比較悠閒的腳步，深入的去感受國家之間的風土民情。
有個藝人「浩子」就曾經花一年時間，帶著自己的小孩老婆去環遊世界，這種行為真的非常讓人敬佩。
當你「被動收入」能夠支付你的日常開銷，那你也可以開始規劃到處旅遊的行程。
財務自由多少錢才算夠？6種模式給你選
這是FIRE族之間，非常流行的退休模式（也有人稱理財模式），每個人都是獨一無二的，當然就沒有唯一的標準。
以下的6種模式也都是幫助你找到更適合自己的方向而已，重點是他想要表達的核心概念。
1.Regular FIRE 普通型（Traditional FIRE）
普通型的FIRE族會透過4％法則，去找出適合自己的FIRE金額，計算你「退休帳戶所需要的投資組合總資產」，你會需要：
- 每年花費÷4％＝你所需要配置的總資產。
- 將「你所需要配置的總資產」，放入年化報酬率至少大於4%的金融工具當中。（台股年化報酬率5~6%，想被動投資可以放入0050指數成分股）。
- 考慮通貨膨脹。
| 適合族群 | 優點 | 缺點 | 收入來源 | 退休後要工作嗎？ | |
| 普通型FIRE族 | 擁有高儲蓄力的人、單身無子無負債、頂客家庭（雙薪水、無子女）。 | 擁有高儲蓄力的人可以加快FIRE。 | 需要因應通膨問題去做出改變。 | 投資收入 | 不用 |
2.Lean FIRE 簡約型
簡約型的FIRE族也是透過4％法則去找出自己的FIRE金額，跟「普通型FIRE族」最大的差別在於簡約型的FIRE族「花費非常低」。
這類型的人通常是極簡主義者，沒有房貸、車貸、學貸，生活花費開銷也不會太大，沒有什麼物慾，錢都是花在真正「需要」的事物上。
如果以台灣平均每月每人的消費支出來比較，簡約型的FIRE族的花費常常都是低於這個平均值。
像我自己現階段也是屬於簡約型的FIRE族，學貸、房租跟其他生活開銷花費每個月就差不多為2萬元1左右。
- 每年花費÷4％＝你所需要配置的總資產。
- 將「你所需要配置的總資產」，放入年化報酬率至少大於4%的金融工具當中。（台股年化報酬率5~6%，想被動投資可以放入0050指數成分股）。
| 適合族群 | 優點 | 缺點 | 收入來源 | 退休後要工作嗎？ | |
| Lean FIRE 簡約型 | 極簡主義、純樸生活、家庭沒有什麼負擔（頂客家族）、單身無子無負債 | 可以快速FIRE。 | 彈性很低，不能過度消費 | 投資收入 | 不用，透過投資收入支付日常開銷。 |
🌼 註解：我對極簡主義的見解為「用最少金錢、滿足最大生活所需」，像是：如果生活的樂趣是運動，那麼針對運動這部分我覺得可以多花點錢去投資。
3.Fat FIRE 豐富型
豐富型的FIRE族，通常是希望自己不用工作後，能過得比以前更好，像是：每個月吃一次大餐，變成每個月吃4次，每年的2次國外旅遊，變成每年10次國外旅遊。
這種類型的人，通常對於生活品質有非常高的要求，或者是有其他龐大的支出需要支付。
- 「未來」每年花費÷4％＝你所需要配置的總資產（未來花費，可以以現在花費x2~4倍去試看看，因應不同階段再去調整）
- 將「你所需要配置的總資產」，放入年化報酬率至少大於4%的金融工具當中。（台股年化報酬率5~6%，想被動投資可以放入0050指數成分股）。
| 適合族群 | 優點 | 缺點 | 收入來源 | 退休後要工作嗎？ | |
| Fat FIRE 豐富型 | 追求高生活品質、有龐大的額外支出（小孩子教育、房貸、車貸） | 財務自由後可以好好過上高品質的生活。 | 收入沒改變的條件下，需要較長年限才能達成。 | 投資收入 | 不用 |
4.Barista FIRE 咖啡師型
指的是有一筆被動收入可以支付每個月的支出，額外的支出可以透過「兼職」去負擔，或者是把這筆兼職費用繼續投入退休帳戶當中。
這種退休模式是朝「主動收入＋被動收入」，也就是說將「主動收入」賺來的錢，持續投入其他金融工具去創造更多「被動收入」。
咖啡師型的FIRE族是介於簡約型、豐富型FIRE族之間，已經有一筆被動收入可以支付每個月的開銷，但是想要退休之後過上好的生活品質，所以還在朝豐富型FIRE族前進。
或者是，覺得目前退休還找不到生活的方向，所以想透過兼職或者找之前感興趣的行業當工作。
| 適合族群 | 優點 | 缺點 | 收入來源 | 退休後要工作嗎？ | |
| Barista FIRE 咖啡師型 | 想要半退休的人、想做自己喜歡的工作、希望擁有更多自己時間做自己喜歡的事。 | 擁有比較多的選擇，不用為了錢而折腰。 | 比較無法完全退休。 | 投資收入＋兼職收入 | 要，可是可以從事一些兼職或者是自己喜歡的工作。 |
5.Coast FIRE 滑行型
滑行型的FIRE族，已經存下一大筆錢，讓這筆資金透過複利效應，達到退休的目的。
這類型的FIRE族跟咖啡師型很像，最大的差別在於「已經擁有一筆大資金」，讓這筆大資金去複利創造出自己的退休金。
| 適合族群 | 優點 | 缺點 | 收入來源 | 退休後要工作嗎？ | |
| Coast FIRE 滑行型 | 不急著退休的人、想開發自己額外興趣的人、想做自己喜歡的工作。 | 有時間去挖掘退休後想做的事情。 | 需要等待時間複利、需要注意每年投資報酬率才能退休帳戶才能穩定成長。 | 投資收入＋複利效應的收入。 | 要，可以找自己感興趣的工作。 |
6.Cashflow FIRE 現金流型
這種類型的人，可能是已經有其他額外副業，可以支付每個月的花費支出。
這類型主要在創造自己的「工作收入組合」，當其中一份收入斷掉時，還要其他收入來源在支撐。
像是：額外接案剪輯、房租收入、經營自媒體、文案接案、聯盟行銷、製作線上課程，都會是不錯的選擇。
| 適合族群 | 優點 | 缺點 | 收入來源 | 退休後要工作嗎？ | |
| Cashflow FIRE 現金流型 | 創造副業的人、斜槓族 | 擁有高儲蓄力的人可以加快FIRE。 | 需要因應通膨問題去做出改變。 | 能創造出現金流的收入（金融工具、額外副業、經營自媒體） | 要，更專注在自己感興趣的領域上。 |
如何實現財富自由？
從前面6種理財模式（退休模式）可以推得出來，想要快速提早20年財富自由，關鍵在於「增加你退休帳戶的錢、降低退休帳戶中的錢流失」。
接下來，就來細細跟你聊聊該怎麼做到，提供一些具體可行的行動方針給你。
1.高儲蓄力（50～70%)
高收入＋低花費＝高儲蓄力
例子1：每個月賺6萬，每個月支出2萬。
6萬-2萬＝4萬，4萬÷6萬x100%=66.7%（為高儲蓄力）
例子2：每個月賺10萬，每個月支出8萬。
10萬-8萬＝2萬，2萬÷10萬x100%=20%（為低儲蓄力）
提高收入：
一般來說，收入來源主要有「主動收入」、「被動收入」。
- 提高主動收入：透過本業上的加薪，額外兼職、創造副業。
- 提高被動收入：購買資產（投資股票、房地產）、創造資產（經營自媒體）
降低花費：
一般來說，會建議你透過記帳方式了解自己的花費方式，留下「需要」的花費，砍掉「想要」的花費，這樣你會發現突然多出很多錢來。
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2.高收入力
| 主動收入 | 被動收入 | |
| 定義 | 時間換取金錢。 | 創造一個可以持續帶來收入的系統。 |
| 收入方式 | 領老闆薪水 | 現金流系統 |
| 增加方式 | 本業上的加薪，額外兼職、創造副業 | 購買資產（投資股票、房地產）、創造資產（經營自媒體） |
| 所需時間 | 到死前都要努力工作。 | 前期花費時間較長，後期用少少時間維護。 |
| 一次性/持續性收入？ | 一次性（要去上班才有錢） | 持續性（創造出系統後，睡覺、上廁所也會有收入進來） |
主動收入：
| 本業上的加薪 | 額外兼職 | 創造副業 | |
| 方法 | 找出薪水比你高的那些人，擁有什麼樣的技能，去學習這些技能，讓自己也能加薪。 | 剪輯接案、文案接案。 | 開飲料店、代購。 |
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3.節儉生活（極簡主義）
很多人都對極簡生活有點誤會，你可能也是？
極簡生活不是說「省就對了」，其實他追求的是用最低費用去滿足自己最高品質的生活。
所以你可能會看到，有些極簡主義者會有一些奢侈品的存在，這一點都不意外，這些奢侈品（2個名牌包、1個高級口紅、1組高級茶具）都不在追求量多，而是追求「需要」，我自認為我就是這種極簡人士XD。
我認為生活還是要有點質感會比較好，過去的我，就是無腦省，連個差價5塊錢的雞腿飯和排骨飯都要思考半天，而且最後還是選擇便宜5元的排骨飯。
過去，我會先考慮錢>自己需要，而現在我會先從自己需要>錢。
這個邏輯不是一時之間就可以改的過來的，我目前已經改到8成了，間單來說，做的10次決定當中，有8次是以自己需要為出發，而不優先考慮金錢。
4.低成本投資
這裡的「低成本」指的是，用最少時間成本投資、最低的金錢成本了解基本知識。
我自己覺得「投資」目的在於讓自己的生活慢慢變好，不是說要投資到像郭台銘、巴菲特一樣有錢。
我目前現階段認為：只要這些錢可以讓自己過上想要的生活就好，因為太多我可能也花不完，太少也不夠花，所以我是追求用最少時間來賺到我所需要的數字就好。
因為每個人的投資風格都差非常多，需要親身試驗才有辦法了解自己每個月（每年、每天）最低需要花費多少時間來投資。
另外，我覺得最重要的是先學習基本的金融商品知識之後，才去實際行動會比較好，當你對這個金融產品屬性有一定了解，你才不會隨便把你的辛苦錢就這樣陪下去了。
學習的方式，可以透過書籍、線上平台課程、私人課程，用你可以負擔的學費去了解要怎麼去放大你現有金錢的價值。
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幫助你實現財富自由的資源
1.財富自由計算機
Step1.輸入年齡 (Age)、年薪 (Annual Income)、年支出 (Annual Expenses)、已有的儲蓄 (Current Net Worth)。
Step2.輸入退休帳戶資產分配比例 (Asset Allocation in %)，分為股票 (Stocks)、債券 (Bonds)、現金 (Cash)。
Step3.輸入預計的投報率，按下計算，就會算出你的退休年齡了。
總結
實現財富自由、財務自由其實只是人生中的一個大里程碑，這是「通往財富自由之路」的作者-李笑來所分享的觀點。
在看這本書之前，我跟你一樣也是只想著怎麼快速「財富自由」，但看完這本書後，我會開始去思考自己更想過的人生是怎麼樣子。
或許，我真正想過的生活不需要大錢就可以做到，或許，根本不需要花到什麼錢就可以真正感到幸福，在通往財富自由的路途中，花點時間認識自己。
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謝謝拉~我們下次見，再會啦~
by maple