如何實現財富自由
投資理財入門

如何實現財富自由?這4招幫你加速提早20年財務自由

Last Updated on 2022 年 6 月 9 日 by maple

相信你一定常常聽到『財富自由(financial freedom)』!到底財富自由是什麼?該如何實現財富自由呢?

簡單來說:當「你的被動收入可以支付你的支出」,你這種狀態就可以稱為財富自由了!

你可能會認為財富自由是屬於有錢人的產物,你又不是富二代,身上還有學貸,算是名副其實的「負二代」,到底要如何才能實現財富自由?

達到財富自由其實沒有門檻,縱使你現在負債累累、戶頭裡沒有任何的錢、每個月薪資都不夠花,更糟的是還要當啃老族!那也都可以邁向財富自由。

我知道聽起來就像是「不可能的任務」,而這篇文章就是要提供你4大絕招,讓你可以加快腳步,提早財富自由,拿回你的人生主導權。

這4大絕招分別是:

  1. 高儲蓄力(50~70%)
  2. 高收入力
  3. 節儉生活(極簡主義)
  4. 低成本投資

透過這篇文章,你會了解:

  • 財富自由是什麼?
  • 為什麼需要追求財富自由?如何實現財富自由?
  • 財務自由多少錢才算夠?6種模式給你選
  • 如何實現財富自由?
  • 幫助你實現財富自由的資源

影片版:

財富自由是什麼?

財富自由公式:每年(每月)被動收入≥每年(每月)你的花費

一提到財富自由,就要先來了解一下最近興起的財務自由運動(Finance Independence Retire Early),又叫做FIRE運動。

在執行FIRE運動的人,都會被稱作-FIRE族,這個族群會透過像是:投資理財、創造被動收入等,替自己開除討人厭的老闆,為自己拿回更多時間做自己真正熱愛的事情。

FIRE族當中,非常盛行「4%法則」,也就是每年從你的退休帳戶的投資組合當中只領取4%作為日常開銷費用,但這個前提是你的投資組合的投資報酬率需要至少大於4%,而且還需要考慮未來通膨問題。

以下就來簡單跟你說一下4%法則的應用,想知道詳細「4%法則」,可以看👉🏼👉🏼👉🏼👉🏼這篇

註解:主動收入指的是:透過時間換取金錢,被動收入的是:創造一個可以持續帶來收入的系統。

1.計算要多有錢才能到達「財富自由」?4%法則告訴你

公式:每年花費÷4%=你所需要配置的總資產

以我自己來說:每個月的基本花費為2萬元。

2萬x12=24萬

24÷4%=600萬

沒錯,所以其實我只需要有600萬的投資組合,就可以到達財富自由了。


但是這個狀態是自己仍然單身,沒有小孩、沒有車貸、房貸,而且投資報酬率每年都要至少超過4%的條件下才會成立。

因應人生階段的不同,你所需要的財富自由數字也會不太一樣,雖然是用4%下去做為提領的數字,如果比較擔心錢會提早用光的人可以用3%、2%為實際可提領的比例。

也就是說,我們可以依照自己的狀況,調整出最適合自己的模式,了解4%法則核心理念,也是可以很客製化的去運用。

2.變形4%法則,客製化你的FIRE運動

相信你一定想問,如果只把錢存在銀行定存還可以透過4%法則,到達財富自由嗎?

你想想看定存利率多少?以目前看來最好的差不多1.1%,如果你有自信可以只提領<1.1%的錢出來當作你的日常花費,那麼透過銀行定存也是一個不錯的方式。

只要是「投資組合報酬率>提領%(比例)」就可以讓你過上財富自由的生活,我暫時幫他取名為「變形的4%法則」。

為什麼需要追求財富自由?

財富自由

我相信你一定很好奇為什麼大家都在追求財務自由?

我覺得我們這個世代的年輕人,跟過去的「任勞任怨」爸爸媽媽族差非常多,我們意識到哪些事情是過分要求,哪些事情不是自己工作內容。

以前當員工都需要非常耐操,現在的話,很多人都開始意識到有些工作內容是不合理的要求,因此,才常常會讓長輩覺得我們是草莓族。

事實上,是我們不再覺得只有領別人薪水才能擁有一個美好的未來,透過其他方式,像是:投資理財、經營自媒體,都是比領別人薪水更加自由更能活得像自己的方式。

1.挑選喜歡的工作

在過去,很多時候常常都是工作挑我們,而不是我們挑工作,在現在這個時代,年輕人常常都是覺得上司不對、工作內容不對就會選擇離職,換一個欣賞自己的伯樂。

2種方法都各有各的好處,不過我自己是偏向後者,如果要工作的話,我會希望我的工作環境,能夠有一個可以溝通的上司、一群互相幫忙的同事、合理的工作內容。

因為我有去過那種工作內容跟當初講的不一樣的,也就是當你開始上班之後,會一直給你加工作任務,不然就是上司完全不能溝通,這種我就會找個合適的時機趕緊走人。

所以「財富自由」更多的是,我們擁有挑選自己喜歡工作的自由,不用為了他那一點錢而一直卡在那邊,遲遲不敢離職。

或者是,我們可以挑選一個錢比較少,但是工作環境、內容都是自己喜歡的工作,我覺得這樣才可以體驗到所謂「工作的樂趣」,而不是一直當個賺錢的機器。

我覺得人的存在,是為了感受自己、體驗這個世界的美好,但是如果工作只是為了當個金錢的奴隸,那我覺得大可不必。

2.可以多把時間放在「你愛的」人身上

財富自由,重要的是後面的「自由」,因為你開始能夠擁有更多的選擇。

通常我們的選擇少是因為「生活所逼」,為了下個月的房貸、車貸、小孩教育費,受了多少鳥氣也都要默默地吞進去。

為了,下個月的貸款有著落,只能多花點時間不斷的加班換現金,跟自己的另一半見面時間少得可憐,最後兩個人漸行漸遠等等…

當然,我相信一定有人是「事業>家庭」的。

可口可樂的執行長(CEO) 布萊恩·戴森曾經說過:

「生命是一場不停丟五個球在空中的遊戲,這五個球分別為工作、家庭、健康、朋友和心靈。而且你很努力地擲著這五個球,不讓它們落地。

很快地你會了解「工作」是一個橡皮球。如果你不幸失手落下它,它還是會彈回來。

但是家庭,健康,朋友和心靈這四個球是用玻璃做成的。

一旦你失手落下,他們可能會少了一角,留下無法挽回的記號、刻痕,損壞,或甚至碎落一地。」

工作沒了可以再重來,但是「家庭」、「健康」、「朋友」、「心靈」沒了就回不來了,這句話也留給你慢慢品味。

3.不受時間、空間限制,可以到處旅遊

受僱於人每次都需要擔心「出國旅遊該怎麼安排」,除非,你有一堆特休,否則要休1個月以上是不太可能的事情。

我想很多時候,都會想要在某個國家long stay一下,用比較悠閒的腳步,深入的去感受國家之間的風土民情。

有個藝人「浩子」就曾經花一年時間,帶著自己的小孩老婆去環遊世界,這種行為真的非常讓人敬佩。

當你「被動收入」能夠支付你的日常開銷,那你也可以開始規劃到處旅遊的行程。

財務自由多少錢才算夠?6種模式給你選

這是FIRE族之間,非常流行的退休模式(也有人稱理財模式),每個人都是獨一無二的,當然就沒有唯一的標準。

以下的6種模式也都是幫助你找到更適合自己的方向而已,重點是他想要表達的核心概念。

1.Regular FIRE 普通型(Traditional FIRE)

普通型的FIRE族會透過4%法則,去找出適合自己的FIRE金額,計算你「退休帳戶所需要的投資組合總資產」,你會需要:

  • 每年花費÷4%=你所需要配置的總資產。
  • 將「你所需要配置的總資產」,放入年化報酬率至少大於4%的金融工具當中。(台股年化報酬率5~6%,想被動投資可以放入0050指數成分股)。
  • 考慮通貨膨脹。
適合族群優點缺點收入來源退休後要工作嗎?
普通型FIRE族擁有高儲蓄力的人、單身無子無負債、頂客家庭(雙薪水、無子女)。擁有高儲蓄力的人可以加快FIRE。需要因應通膨問題去做出改變。投資收入不用

2.Lean FIRE 簡約型

簡約型的FIRE族也是透過4%法則去找出自己的FIRE金額,跟「普通型FIRE族」最大的差別在於簡約型的FIRE族「花費非常低」。

這類型的人通常是極簡主義者,沒有房貸、車貸、學貸,生活花費開銷也不會太大,沒有什麼物慾,錢都是花在真正「需要」的事物上。

如果以台灣平均每月每人的消費支出來比較,簡約型的FIRE族的花費常常都是低於這個平均值。

像我自己現階段也是屬於簡約型的FIRE族,學貸、房租跟其他生活開銷花費每個月就差不多為2萬元1左右。

  • 每年花費÷4%=你所需要配置的總資產。
  • 將「你所需要配置的總資產」,放入年化報酬率至少大於4%的金融工具當中。(台股年化報酬率5~6%,想被動投資可以放入0050指數成分股)。
適合族群優點缺點收入來源退休後要工作嗎?
Lean FIRE 簡約型極簡主義、純樸生活、家庭沒有什麼負擔(頂客家族)、單身無子無負債可以快速FIRE。彈性很低,不能過度消費投資收入不用,透過投資收入支付日常開銷。

🌼 註解:我對極簡主義的見解為「用最少金錢、滿足最大生活所需」,像是:如果生活的樂趣是運動,那麼針對運動這部分我覺得可以多花點錢去投資。

3.Fat FIRE 豐富型

豐富型的FIRE族,通常是希望自己不用工作後,能過得比以前更好,像是:每個月吃一次大餐,變成每個月吃4次,每年的2次國外旅遊,變成每年10次國外旅遊。

這種類型的人,通常對於生活品質有非常高的要求,或者是有其他龐大的支出需要支付。

  • 「未來」每年花費÷4%=你所需要配置的總資產(未來花費,可以以現在花費x2~4倍去試看看,因應不同階段再去調整)
  • 將「你所需要配置的總資產」,放入年化報酬率至少大於4%的金融工具當中。(台股年化報酬率5~6%,想被動投資可以放入0050指數成分股)。
適合族群優點缺點收入來源退休後要工作嗎?
Fat FIRE 豐富型追求高生活品質、有龐大的額外支出(小孩子教育、房貸、車貸)財務自由後可以好好過上高品質的生活。收入沒改變的條件下,需要較長年限才能達成。投資收入不用

4.Barista FIRE 咖啡師型

指的是有一筆被動收入可以支付每個月的支出,額外的支出可以透過「兼職」去負擔,或者是把這筆兼職費用繼續投入退休帳戶當中。

這種退休模式是朝「主動收入+被動收入」,也就是說將「主動收入」賺來的錢,持續投入其他金融工具去創造更多「被動收入」。

咖啡師型的FIRE族是介於簡約型、豐富型FIRE族之間,已經有一筆被動收入可以支付每個月的開銷,但是想要退休之後過上好的生活品質,所以還在朝豐富型FIRE族前進。

或者是,覺得目前退休還找不到生活的方向,所以想透過兼職或者找之前感興趣的行業當工作。

適合族群優點缺點收入來源退休後要工作嗎?
Barista FIRE 咖啡師型想要半退休的人、想做自己喜歡的工作、希望擁有更多自己時間做自己喜歡的事。擁有比較多的選擇,不用為了錢而折腰。比較無法完全退休。投資收入+兼職收入要,可是可以從事一些兼職或者是自己喜歡的工作。

5.Coast FIRE 滑行型

滑行型的FIRE族,已經存下一大筆錢,讓這筆資金透過複利效應,達到退休的目的。

這類型的FIRE族跟咖啡師型很像,最大的差別在於「已經擁有一筆大資金」,讓這筆大資金去複利創造出自己的退休金。

適合族群優點缺點收入來源退休後要工作嗎?
Coast FIRE 滑行型
不急著退休的人、想開發自己額外興趣的人、想做自己喜歡的工作。有時間去挖掘退休後想做的事情。需要等待時間複利、需要注意每年投資報酬率才能退休帳戶才能穩定成長。投資收入+複利效應的收入。要,可以找自己感興趣的工作。

6.Cashflow FIRE 現金流型

這種類型的人,可能是已經有其他額外副業,可以支付每個月的花費支出。

這類型主要在創造自己的「工作收入組合」,當其中一份收入斷掉時,還要其他收入來源在支撐。

像是:額外接案剪輯房租收入經營自媒體、文案接案、聯盟行銷製作線上課程,都會是不錯的選擇。

適合族群優點缺點收入來源退休後要工作嗎?
Cashflow FIRE 現金流型創造副業的人、斜槓族擁有高儲蓄力的人可以加快FIRE。需要因應通膨問題去做出改變。能創造出現金流的收入(金融工具、額外副業、經營自媒體要,更專注在自己感興趣的領域上。

如何實現財富自由?

從前面6種理財模式(退休模式)可以推得出來,想要快速提早20年財富自由,關鍵在於「增加你退休帳戶的錢、降低退休帳戶中的錢流失」。

增加退休帳戶的錢高儲蓄高收入低成本投資
方法開源節流增加主動收入、被動收入、創造現金流收入系統。瞭解各式各樣金融工具,像是台股、美股、房地產、基金、期貨、選擇權、區塊鏈、加密貨幣、NFT等等。

降低退休帳戶中的錢流失高儲蓄極簡生活
方法開源節流省錢、聰明的存錢方式。用最低費用達成最高品質生活品質的享受。

接下來,就來細細跟你聊聊該怎麼做到,提供一些具體可行的行動方針給你。

1.高儲蓄力(50~70%)

高收入+低花費=高儲蓄力

例子1:每個月賺6萬,每個月支出2萬。

6萬-2萬=4萬,4萬÷6萬x100%=66.7%(為高儲蓄力)

例子2:每個月賺10萬,每個月支出8萬。

10萬-8萬=2萬,2萬÷10萬x100%=20%(為低儲蓄力)

提高收入:

一般來說,收入來源主要有「主動收入」、「被動收入」。

  • 提高主動收入:透過本業上的加薪,額外兼職、創造副業。
  • 提高被動收入:購買資產(投資股票、房地產)、創造資產(經營自媒體)

降低花費:

一般來說,會建議你透過記帳方式了解自己的花費方式,留下「需要」的花費,砍掉「想要」的花費,這樣你會發現突然多出很多錢來。

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2.高收入力

主動收入被動收入
定義時間換取金錢。創造一個可以持續帶來收入的系統。
收入方式領老闆薪水現金流系統
增加方式本業上的加薪,額外兼職、創造副業購買資產(投資股票、房地產)、創造資產(經營自媒體)
所需時間到死前都要努力工作。前期花費時間較長,後期用少少時間維護。
一次性/持續性收入?一次性(要去上班才有錢)持續性(創造出系統後,睡覺、上廁所也會有收入進來)

主動收入:

本業上的加薪額外兼職創造副業
方法找出薪水比你高的那些人,擁有什麼樣的技能,去學習這些技能,讓自己也能加薪。剪輯接案、文案接案。開飲料店、代購。
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被動收入:

購買資產創造資產
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3.節儉生活(極簡主義)

很多人都對極簡生活有點誤會,你可能也是?

極簡生活不是說「省就對了」,其實他追求的是用最低費用去滿足自己最高品質的生活。

所以你可能會看到,有些極簡主義者會有一些奢侈品的存在,這一點都不意外,這些奢侈品(2個名牌包、1個高級口紅、1組高級茶具)都不在追求量多,而是追求「需要」,我自認為我就是這種極簡人士XD。

我認為生活還是要有點質感會比較好,過去的我,就是無腦省,連個差價5塊錢的雞腿飯和排骨飯都要思考半天,而且最後還是選擇便宜5元的排骨飯。

過去,我會先考慮錢>自己需要,而現在我會先從自己需要>錢。

這個邏輯不是一時之間就可以改的過來的,我目前已經改到8成了,間單來說,做的10次決定當中,有8次是以自己需要為出發,而不優先考慮金錢。

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4.低成本投資

這裡的「低成本」指的是,用最少時間成本投資、最低的金錢成本了解基本知識。

我自己覺得「投資」目的在於讓自己的生活慢慢變好,不是說要投資到像郭台銘、巴菲特一樣有錢。

我目前現階段認為:只要這些錢可以讓自己過上想要的生活就好,因為太多我可能也花不完,太少也不夠花,所以我是追求用最少時間來賺到我所需要的數字就好

因為每個人的投資風格都差非常多,需要親身試驗才有辦法了解自己每個月(每年、每天)最低需要花費多少時間來投資。

另外,我覺得最重要的是先學習基本的金融商品知識之後,才去實際行動會比較好,當你對這個金融產品屬性有一定了解,你才不會隨便把你的辛苦錢就這樣陪下去了。

學習的方式,可以透過書籍、線上平台課程、私人課程,用你可以負擔的學費去了解要怎麼去放大你現有金錢的價值。

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如何經營Youtube

1.財富自由計算機

Step1.輸入年齡 (Age)、年薪 (Annual Income)、年支出 (Annual Expenses)、已有的儲蓄 (Current Net Worth)。

Step2.輸入退休帳戶資產分配比例 (Asset Allocation in %),分為股票 (Stocks)、債券 (Bonds)、現金 (Cash)。

Step3.輸入預計的投報率,按下計算,就會算出你的退休年齡了。

總結

實現財富自由、財務自由其實只是人生中的一個大里程碑,這是「通往財富自由之路」的作者-李笑來所分享的觀點。

在看這本書之前,我跟你一樣也是只想著怎麼快速「財富自由」,但看完這本書後,我會開始去思考自己更想過的人生是怎麼樣子。

或許,我真正想過的生活不需要大錢就可以做到,或許,根本不需要花到什麼錢就可以真正感到幸福,在通往財富自由的路途中,花點時間認識自己。

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